——访恒银金融科技股份有限公司党委书记、董事长江浩然
人工智能正在驱动金融业的一场范式重构，金融机构和科技企业如何避免智能经济下的金融创新沦为一场“内卷式”的技术竞赛，能否真正打通数据孤岛，金融科技企业如何平衡创新速度与金融安全？就上述问题，中国经济时报记者日前专访了恒银金融科技股份有限公司党委书记、董事长江浩然。
中国经济时报：您是否感受到在人工智能驱动下“金融创新”转向“创新金融”的质变？
江浩然：人工智能推动金融从传统中介、渠道，升级为嵌入千行百业的智能价值单元，金融服务不再是单一的资金融通，而是结合场景为实体提供智能化、定制化的综合解决方案，这是金融服务本质的重构。
恒银科技（603106）向“软件+服务”转型中，捕捉到金融机构两大业务痛点：一是服务场景的深度融合需求，传统线下网点流量下滑，金融机构急需线上线下（300959）一体化的智能服务终端，实现从“线下获客”到“场景嵌客”的转变，要求设备兼具硬件算力与软件场景适配能力。二是智能风控与高效服务的协同需求，金融机构在下沉县域、服务中小微时，需要终端能联动数据中台实现实时风控，同时简化操作流程，兼顾风控安全性与服务便捷性。此外，金融机构对国产化软硬件的全栈适配需求也愈发迫切，要求智能终端实现芯片、操作系统、应用程序的一体化兼容，保障金融系统安全。
中国经济时报：金融机构和科技企业如何避免智能经济下的金融创新沦为一场“内卷式”的技术竞赛？
江浩然：金融机构与科技企业要摒弃“技术至上”的单一思维，以实体需求和自身优势为导向，让技术创新贴合场景、适配能力，从根源上避免“内卷式”技术竞赛。
对金融机构而言，需结合自身定位和服务客群差异化布局，如大型综合银行可聚焦跨场景、全链条的智能金融体系建设，发力跨境金融、产业金融等高端领域；区域性银行、农商银行则深耕本地实体，围绕县域经济、中小微企业、乡村振兴打造轻量化、场景化的智能服务，无需盲目跟进前沿技术。
对科技企业来说，要立足自身技术优势精准对接金融需求，如技术积淀深厚的企业聚焦核心算法、国产化技术研发，应用型科技企业则深耕金融终端场景适配、线下网点智能化改造等细分领域。同时，双方需建立需求导向的合作机制，科技企业不再单向输出技术，而是与金融机构联合挖掘实体场景的真实需求，让技术创新服务于金融服务提质，而非单纯的技术比拼。
中国经济时报：随着数据要素市场的建立和隐私计算等技术的成熟，我们能否真正打通数据孤岛？
江浩然：随着数据要素市场的建立和隐私计算技术的成熟，打通数据孤岛，将碎片化数据转化为中小微企业可信贷资产具备技术可行性，隐私计算能实现“数据可用不可见”，解决数据共享中的隐私保护问题，为中小微企业信贷数据赋能提供了技术支撑。
但打通这“最后一公里”的核心障碍，并非仅有技术瓶颈，而是制度层面的协同不足，以及数据确权、数据定价、风险分担的体系缺失。一是不同部门、行业的数据标准不统一，政务、金融、产业数据缺乏互联互通的制度规范，数据共享的权责边界不清晰。二是数据确权和定价机制尚未完善，数据提供方因缺乏明确的权益保障，不愿开放数据。三是缺乏数据共享的风险分担机制，金融机构使用跨场景数据开展信贷业务时，数据质量问题、风险认定问题的责任划分不明确。此外，部分中小微企业的经营数据缺乏规范化记录，数据可信度不足，也成为数据转化的现实阻碍，这需要制度引导与市场培育相结合。
中国经济时报：金融科技企业如何平衡创新速度与金融安全？
江浩然：金融科技企业平衡创新速度与金融安全，核心是树立“安全为基、创新赋能”的发展理念，将金融安全嵌入技术创新全流程，而非将二者对立。在技术研发阶段，需建立创新与安全的双重评估机制，对新算法、新服务开展前置性风险研判，设置安全冗余；在产品落地阶段，推行分阶段、分场景的试点模式，逐步验证技术的安全性和适配性，避免盲目规模化推广；同时，紧跟金融监管政策，让技术创新始终在监管框架内开展，实现创新与监管的同频。
服务“一老一小”、县域农村等长尾客群，智能金融要做到“科技感+人情味”，核心是技术适老化、场景本土化、服务轻量化，避免技术成为门槛。一是简化智能服务操作流程，在终端设备、线上平台设置专属入口，保留线下人工服务渠道，为老年人、农村群众提供手把手指导。二是结合长尾客群的生活、生产场景定制服务，如针对农村群众推出农资贷、农机贷等场景化金融产品，针对青少年做好金融知识科普与智能服务引导。三是推动智能金融终端下沉县域农村，布局便民服务点，让科技服务触手可及，真正实现科技赋能普惠金融，让长尾客群共享金融科技发展成果。
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